Иметь возможность купить всё, что хочется, но при этом не копить несколько лет — мечта многих. Часто она осуществляется очень просто — с помощью кредита. Однако этот соблазнительный вариант решения всех проблем не совсем безобидный.
Зачастую заемные деньги становятся ловушкой, из которой выбраться бывает непросто. Особенно если кредит уже не один. Расскажем, что делать, если кредитные обязательства превратились в долговую яму.
Анализ текущих кредитных обязательств
Прежде чем искать выход из сложившейся ситуации, необходимо эту ситуацию проанализировать. Возможно, всё не так плохо, как кажется на первый взгляд.
Для этого нужно составить перечень всех кредитов: когда взят, на какой срок, указать ежемесячный платеж и актуальный остаток. Это поможет определить общую сумму задолженности, проверить наличие просрочек и штрафных санкций.
Возможные варианты погашения нескольких кредитов
После того, как всё разложено по полочкам, можно выбирать подходящую стратегию выхода из долговой ямы.
1. Рефинансирование
С одной стороны — это изменение условий выплаты задолженности. С другой — оформление нового кредита и закрытие с его помощью старого. Благодаря рефинансированию заемщик может добиться снижения процентной ставки, увеличения срока погашения и уменьшения размера ежемесячного платежа. Таким способом можно закрыть как один кредит, так и сразу несколько.
Для чего банкам нужна данная функция? Если у должника появились финансовые трудности, банк может либо вовсе не получить свои деньги, либо получить их на других условиях. Конечно, не один банк не готов терять деньги, поэтому идет на уступки.
Подать заявку на рефинансирование можно как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Обращаем внимание, что при рефинансировании заемщик деньги не получает, они сразу направляются на погашение старой задолженности.
2. Перекредитование
Способ, схожий с рефинансированием. Отличие заключается в том, что заемщик берет новый кредит, получает деньги на руки и самостоятельно досрочно закрывает уже имеющиеся задолженности.
Оформить новый займ возможно в любом банке. Если банки не смогут предложить более выгодные условия, можно обратиться в микрофинансовые организации. Стоит обратить внимание на молодые компании, которые стремятся достичь уровня клиентоориентированности крупных банков. Например, в компании МегаДеньги можно оформить займ дистанционно на сайте, а деньги получить на карту.
3. Досрочное погашение
Каждый платеж состоит из части основного долга и процентов. Чем раньше будет выплачен долг, тем меньше уйдет денег на погашение процентов. Если, конечно, в договоре не указано иное.
Чтобы уменьшить общую сумму задолженности, можно закрывать кредиты досрочно. Единовременно или частями.
Какие могут быть последствия
Перечисленные способы улучшить свое финансовое положение действительно эффективны, но банки очень не любят, когда заемщик хитрит. Даже если кредит погашен досрочно без просрочек, что, казалось бы, является идеальным вариантом для обеих сторон, банк вряд ли скажет за это спасибо.
1) Штрафы за досрочное погашение. Некоторые банки указывают в договоре условия, ограничивающие возможность досрочного погашения без дополнительной комиссии. Чаще всего встречаются штрафы в виде фиксированных сумм и процентов.
2) Негативное влияние на рейтинг. Рефинансирование кредита может как положительно, так и отрицательно повлиять на кредитную историю заемщика. С одной стороны, успешное рефинансирование демонстрирует финансовую грамотность клиента, однако есть и другая сторона монеты: открытие нового кредитного договора увеличивает количество действующих обязательств, что может снизить кредитный рейтинг. Частые обращения за рефинансированием могут восприниматься банками как признак финансовых трудностей.
Важно понимать, что каждый взятый кредит – это не просто способ получить желаемое здесь и сейчас, а серьезное обязательство, которое потребует регулярных трат вне зависимости от вашего финансового положения.
Осознанное отношение к деньгам, планирование расходов и доходов, а также своевременное погашение кредитов позволяют не только избежать долговой ямы, но и создать подушку безопасности на случай непредвиденных обстоятельств.