Рейтинг вкладов для физических лиц — лучший вклад на сегодня

Содержание

Куда вложить деньги

«Куда вложить деньги?» – вопрос с множеством постоянно меняющихся ответов. Некоторые из них мы сейчас перечислим исходя из реальных возможностей среднего обывателя в 2020 год. Куда инвестировать – останется личным выбором, опишем только основные возможности, риски и предполагаемый доход.

Но прежде определимся с понятиями:

    – это вложение денег (или других активов) способом приносящим его владельцу какой-то пассивный (т.е. без труда) доход.
  • Если дохода нет – это просто сбережения. Если сумма вложения уменьшается – то потери.

К чему это отступление? Чтобы не путать инвестиции и, например, обещания заработка в сети, когда нужно и внести средства, и работать.

Куда вложить деньги для получения пассивного дохода?

Назовем некоторые проверенные варианты, подходящие под наше определение инвестиций.

Банковские депозиты

Способ известный, надежный и даже гарантированный государством. Хотя в последние годы депозиты приносят все меньше, по ним назначают отрицательные ставки, т.е. это фактически хранение денег в банке за плату

Но когда ставка по депозиту превышает инфляцию, такое вложение становится весьма надежной инвестицией, т.к. возврат депозита гарантирован не только банком, но в определенной степени государством.

В чем достоинство депозитов?

  • депозит легко открыть, в любом банковском отделении или онлайн;
  • обычно клиент заранее знает доход от банковского вклада;
  • вклад не требует вообще никаких усилий от владельца денег.

Покупка облигаций

Покупка облигаций во многом альтернатива банковским вкладам. По сути облигации это долговые расписки, выпущенные какой-то организацией или государственным органом. Лицо, выпустившее облигацию, обязуется выкупить ее обратно по более высокой цене.

Для удобства разница между первоначальной и конечной ценой выражается в процентах. Есть также дисконтные облигации, которые продают со скидкой (дисконтом), а выкупают по полной цене. Существует множество других аспектов выпуска, обращения и заработка на облигациях, но сейчас назовем только два, важных для частных инвесторов.

  • Преимущество облигаций в том, что их можно перепродавать другим лицам.
  • Рыночная цена облигаций меняется, потому можно зарабатывать на спекуляциях этими бумагами.
  • Но облигации, в отличие от вкладов, не гарантированы государством.

Самую низкую доходность обычно имеют облигации государственных органов, для Западной Европы и Северной Америки реальны ставки до 2-5%. Но эти облигации являются и самыми надежными.

Наибольший доход можно получить по облигациям коммерческих предприятий, но риск по ним существенно выше.

Покупка акций

Акции – это ценные бумаги, дающие права на долю в собственности коммерческого предприятия (акционерного общества), право на управление этим предприятием и часть дохода от него. Акциями владеют многие, но реальные права собственности и управления оказываются у тех, кто имеет контрольный пакет или крупную долю в общем объеме акций. Прочих акционеров называют миноритарными, их выгода состоит главным образом в получении дохода на каждую акцию.

Доход по акциям обычно выше дохода по облигациям, но у стабильно работающих компаний он не так уж и велик. К примеру – у Эпл чуть ниже 6%. Максимальный доход приносят акции только выходящих на рынок, растущих фирм.

Недвижимость

Недвижимость всегда считалась стабильным вариантом сохранения капитала. В типовые квартиры закладывается запас прочности на 100-150 лет эксплуатации; дома, при своевременном ремонте, бывают еще долговечнее. Жилье в более-менее благополучных населенных пунктах всегда востребовано, т.е. может быть продано по какой-то рыночной цене.

Но является ли покупка недвижимости инвестицией или это просто сбережение?

Жилая и нежилая недвижимость: дома, квартиры и пр. становится инвестицией в двух случаях:

  • когда ее можно сдать в аренду и получать доход от этого;
  • когда недвижимость растет в цене.

В долгосрочном периоде недвижимость дорожает, потому что дешевеют деньги (инфляция). При экономическом росте это происходит быстрее. Цена аренды обычно меняется вслед за продажными ценами.

Чтоб заработать следует вкладывать в недвижимость крупную сумму, и обычно надолго.

Инвестиционные фонды

Инвестиционный фонд – это способ привлечения денег клиентов для совместного вложения в ценные бумаги, акции и другие приносящие прибыль проекты. Фонд вкладывает деньги в чужие активы, эти активы приносят прибыль, которая достается вкладчикам фонда.

Непосредственно инвестициями занимаются профессиональные управляющие и берут за это определенную плату (комиссию). Потому вложения в инвестиционный фонд менее доходны, чем прямая покупка тех же активов, но в большинстве случаев надежнее.

Задумываться об услугах инвестиционного фонда стоит тем, кто готов вложить хотя бы 30-50 тыс. долл. на длительный срок. Чтобы влиять на работу инвестиционного фонда следует вложить значительную сумму, чаще миллионы долларов или евро.

Exchange Traded Fund

Однако некоторые фонды работают на открытом рынке. В частности – ETF (Exchange Traded Fund). Они, как и другие фонды, вкладывают средства в ценные бумаги: акции, облигации и разного рода обязательства. Затем ETF выпускают свои акции, которые по цене и доходности повторяют средний индекс бумаг из своего инвестиционного портфеля. Так ETF покупающий акции высокотехнологичных компаний приносит средний доход по акциям этих компаний.

Вложения в небанковские кредитные организации

Вложения в разного рода фонды взаимного кредита и другие подобные предприятия трудно описать несколькими словами, т.к. это могут быть очень разные организации.

Это могут быть объединения жителей какого-то населенного пункта. Но часто это организации, дающие взаймы физическим лицам и предпринимателям. Их заемщики из групп риска, с плохой кредитной историей, шатким финансовым положением, которые не могут получить банковский кредит.

Единственное, что можно сказать о таких вложениях – обещанный доход по ним выше, чем при других инвестициях, говорят о 15-20% в год. Больший доход это просто плата за риск.

Покупка иностранной валюты

Покупка и владение иностранной валютой дивидендов не приносит. Однако в момент потрясений на валютном рынке и кризисах в экономике, денежные единицы разных стран по-разному меняются в цене. В определенные периоды удавалось заработать, купив швейцарский франк или японскую йену. Бывает выгодно покупать валюту развивающихся государств в момент падения. Если эти страны успешно преодолевают кризис, то их валюта может быстро вырасти к доллару и евро на 10-15%.

Однако считать наличную валюту инвестицией можно было бы только в том случае, если бы она постоянно дорожала по отношению ко всем другим валютам и товарам. Чего на практике не случается.

Покупка золота и драгоценностей

Можно золото, серебро и платину в слитках, специальные инвестиционные монеты из этих металлов и аттестованные бриллианты.

Однако цена золота внутри страны зависит от мировых цен на этот металл. В начале января 2000 года стоимость золота на Лондонской бирже была чуть выше 282 долл. за унцию, а в конце декабря 2019 года – почти 1 515 долл. Более чем в 5 раз. Сейчас эта разница еще выше. Но золото может подешеветь, тогда купившие его оказываются в убытках на годы вперед. То же касается и других драгоценностей.

Вряд ли будет инвестицией покупка ювелирных изделий. Если они не являются антиквариатом и не имеют ценности для коллекционеров, то продавать их придется гораздо дешевле цены покупки. Драгоценные металлы, из которых делают украшения, могут составлять половину цены изделия или меньше.

Другие варианты инвестиций

Есть еще масса заслуживающих внимания вариантов инвестиций, но большинству начинающих инвесторов они не подойдут. Это операции на биржах и небиржевых рынках, Форекс, бинарные опционы, криптовалюты, токены и др.

Всеми этими способами можно заработать немалые суммы, но везде нужны знания, личные усилия или наем профессионалов, которые сделают всю работу.

Куда вложить 5000 долларов?

С такой суммой проще искать варианты пассивного дохода, вроде покупки нескольких облигаций или акций.

Можно попробовать вложиться в инвестиционный фонд. Но это будет скорее работа на перспективу, больших доходов такие суммы не обещают, особенно если фонд выбирает консервативную стратегию, вкладывается в надежные активы с невысоким доходом.

Можно купить акции ETF или другие акции. Есть шанс заработать много если это окажутся акции быстро растущей новой компании.

Куда вложить 10 000 долларов?

Десять тысяч могут дать прибыль на облигациях и сравнительно больший доход от вложения в ETF. На эту сумму можно выгодно купить золото при падении цен, хотя здесь вряд ли будет быстрый доход.

  • Предполагаемая чистая доходность консервативных инвестиций, скорее всего, не будет выше 5% при долгосрочном вложении всей суммы. Жить на проценты не получится, но хватит для «подушки безопасности на черный день».
  • С 10 000 долларов можно попробовать более агрессивные стратегии – самостоятельно или через доверенное лицо покупать ценные бумаги при падении цены и продавать на подъеме.

Куда вложить 50 000 – 100 000 долларов?

С такой суммой можно делать все рассказанное в предыдущих вариантах. Однако появляются и другие возможности:

  • 50 тысяч можно вложить в инвестиционный фонд с лучшими условиями.
  • Можно искать варианты вложения в недвижимость, и получать доход от аренды.
  • 50 тысяч долларов это сумма, с которой можно выходить на Форекс и не потерять все на первых же сделках.
  • На 50 тысяч можно покупать акции ради перепродажи и дивидендов.

Два последних варианта из области рискованных инвестиций, но доход от 50-100 тысяч долларов уже позволяет что-то платить консультантам, а это снижает риски.

Читать статью  Куда инвестировать в 2021 году: советы профессионалов

Однако заработать на 50-100 тысячах долларах быстро, много и с умеренным риском, не удастся. Для масштабных спекуляций нужны гораздо большие суммы.

Рейтинг вкладов для физических лиц

Чтобы вы смогли максимально выгодно разместить свои средства, мы разработали рейтинг банков по вкладам. Это банки и депозитные программы, приносящие наибольшую прибыль вкладчику. Среди них — как классические варианты, так и с пополнением. На Бробанк.ру — рейтинг вкладов для физических лиц на сегодня. Это лучшие предложения для физических лиц от государственных и частных банков. Также рассказываем, как разместить свои средства максимально выгодно, какой вариант депозита лучше выбрать.

Вклад Тинькофф

Сумма от50 000 Р
Проц. ставкаДо 7%
СрокДо 2 лет
Макс. сумма30 млн руб.
ПополнениеВозможно
СнятиеВозможно

Возможно
с опцией «повышенная ставка» вклад пополняется только первые 30 дней с открытия
без опции «повышенная ставка» — без ограничений

Можно через 60 дней после открытия вклада
Минимальная сумма изъятия — 15 000 руб.
Ставка на сумму изъятия — 0,01%

Вклад Совкомбанк Оптимальный

Сумма от10 000 Р
Проц. ставкаДо 9%
СрокДо 3 лет
Макс. суммаЛюбая
ПополнениеДа
СнятиеНет

Вклад Альфа-Банк

Сумма от10 000 Р
Проц. ставкаДо 9%
СрокДо 3 лет
Макс. суммаЛюбая
ПополнениеНет
СнятиеНет

Вклад Копить Газпромбанк

Сумма от15 000 Р
Проц. ставкаДо 7,8%
СрокДо 3 лет
Макс. суммаЛюбая
ПополнениеНет
СнятиеНет

От 6,6% до 8,8% в рублях
До 0,5% в долларах и евро
Ставка зависит от срока, категории клиента, пользования картой ГПБ
Действуют надбавки для пенсионеров, зарплатных и премиальных клиентов

Вклад УБРиР Надежный доход

Сумма от100 000 Р
Проц. ставка9%
Срок3 месяца
Макс. сумма10 млн руб.
ПополнениеНет
СнятиеНет

Вклад Открытие Надежный

Сумма от50 000 Р
Проц. ставкаДо 7%
СрокДо 2 лет
Макс. сумма10 млн руб.
ПополнениеНет
СнятиеНет

Информация об условиях взята с официальных сайтов банков. Рекомендуем уточнять актуальные тарифы на сайте, по телефонам, в отделениях интересующего банка. Дата обновления: 02.07.22

Категории

По каким вкладам самые высокие проценты

Каждый вкладчик желает разместить свои средства в банке и получать при этом высокий доход. Сейчас — самое время для открытия депозитного счета, российские банки предлагают выгодные условия, устанавливают максимальные проценты по вкладам.

Ключевая ставка ЦБ РФ в 2022 году бьет все рекорды, а ставки по банковским вкладам напрямую зависят от ее значения: чем она выше, тем большую банки предлагают прибыль. До конца 2022 года вы можете размещать вклады под максимальный процент, в 2023 ставки пойдут на снижение.

Но доходность зависит и от того, какой именно депозит вы намерены открыть, какие опции к нему вам необходимы. Самые выгодные вклады на сегодня имеют следующие характеристики:

  • без дополнительных опций. Классические предложения всегда самые выгодные. Вкладчик просто размещает свои средства и не совершает никаких операций по счету. Лишь некоторые банки допускают операции пополнения, но и то обычно это можно делать в течение 30 дней с момента заключения договора;
  • проценты ежемесячно/ежеквартально начисляются и остаются на вкладе. Если вы хотите получать максимальную прибыль, не снимайте доход, оставляйте его на счету. По таким программам ставки выше;
  • выбирайте вклады с капитализацией. При подключении этой опции начисленные проценты суммируются с основной размещенной суммой и начинают также приносить прибыль;
  • выбирайте депозитные счета, которые можно открыть онлайн. При дистанционном заключении договора многие банки предлагают самые высокие ставки по вкладам.

Если вы получаете зарплату или пенсию на счет какого-либо банка, первым делом уточните его условия по вкладам для вас. Часто таким клиентам повышают ставки.

Варианты размещения средств

Самые высокие ставки по вкладам назначаются при классическом размещении средств, когда клиент кладет деньги на счет и не трогает их. Но этот вариант удобен далеко не всем. Многие с помощью депозитных счетов создают капитал, накапливают средства. Поэтому банки предлагают и другие варианты размещения денег:

  1. С пополнением. В этом случае вкладчик весь срок действия договора может как угодно и на любые суммы пополнять счет. Каждое пополнение увеличивает размещенную сумму, последующий доход становится выше.
  2. С пополнением и частичным снятием. Банк устанавливает минимальный остаток по счету, до его достижения клиент может частично изымать средства со вклада. Но по снятой сумме проценты обнуляются, теряется прибыль.

Чем больше опций подключено ко вкладу, тем ниже ставка. Программы с частичным снятием — самые дешевые.

Рейтинг вкладов для физических лиц

Теперь рассмотрим вклады с высоким процентом, которые предлагают российские банки. Если раньше наибольшую прибыль предлагали частные банки, а государственные назначали минимальный процент, то сейчас ситуация несколько изменилась. Государственные компании тоже увеличили ставки, но все равно чаще проигрывают частным по доходности.

После наложения санкций на крупные банки с государственным участием они пересмотрели свои депозитные программы. Чтобы исключить отток средств и привлечь новый капитал, они начали увеличивать проценты по вкладам. В итоге в рейтинге вкладов есть предложения как от госбанков, так и от крупных частных.

Вне зависимости от банка все размещенные на вкладе средства в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы по государственной программе. Даже если банк вдруг закроется, вкладчику оперативно вернут всю размещенную сумму и начисленные проценты.

УБРиР

Вклад УБРиР Доход на максимум

Выбирая вклад, мало кто рассматривает предложение этого банка. А его депозитные продукты весьма интересны и выгодны. В ТОП вкладов внесем его программу Доход на максимум.

Уральский банк предлагает лучшие условия клиентам, которые параллельно вкладу пользуются его дебетовыми картами и тратят по ним не менее 10000 рублей. Если клиент при этом подключил опцию Больше плюсов, ставка по депозиту поднимается на 0,75 или 1,25 пунктов.

Опция Больше плюсов стоит 99 руб/мес. Кроме повышения ставки по вкладу она повышает процент по накопительному счету и дает кэшбэк 5% на покупки в интернете.

Тариф Доход на Максимум УБРиР:

мин суммасрокставкаставка с Больше плюсовпополнение
1000120, 150, 210 дней13, 13 и 12,55%14,25, 14,25, 13,05%в течение 30 дней после открытия

Тинькофф

Вклад Тинькофф

Тинькофф разработал одну гибкую депозитную программу, по которой всегда доступно частичное снятие средств. Можно выбрать вариант как с пополнением, так и без. Но если его не будет, доходность окажется выше.

Самые выгодные вклады открывают подписчики опции Тинькофф ПРО за 199 руб/мес. Она повышает ставки по вкладам и накопительным счетам, увеличивает кэшбэк по карте.

Лучшие условия размещения средств в банке Тинькофф:

мин суммасрокставкаставка с Тинькофф ПРОпополнение
500003-24 мес6,5-11%7,5-13%в течение 30 дней после открытия

Открытие

Вклад Открытие Надежный

Это государственный банк. После попадания под санкции Открытие пересмотрел условия по вкладам и повысил процентные ставки. Лучшие условия назначены по классической программе Надежный при условии выплаты процентов в конце срока размещения.

Тарификация предложения:

мин суммасрокставкаставка при выплате процентов сразупополнение
5000091-730 дней7-88-12,5%7,26-12,12%нет

Банк Открытие предлагает уникальные условия — он готов выплатить вкладчику будущие проценты сразу при открытии депозита. Но доходность в этом случае будет несколько ниже.

Альфа-Банк

Вклад Альфа-Банк

В список лучших вкладов на сегодня включим и предложение Альфа-Банка. Он не стал разрабатывать большую линейку предложений. В его ассортименте — всего одна программа с гибкими условиями: клиент сам выбирает, какие опции подключить.

Лучший вклад Альфа-Банка с наибольшей доходность — при классическом размещении без пополнения и снятия. Если клиент при этом подключит капитализацию и будет оставлять деньги на депозите, прибыль окажется еще больше.

Наиболее выгодные параметры вклада Альфы:

мин суммасрокставка при сумме до 5 млнпополнение
100003-36 мес10-14,36%нет

Если вкладчик относится к премиальным клиентам Альфа-Банка, он получает повышенную процентную ставку.

Совкомбанк

Вклад Совкомбанк Оптимальный

Предлагает одни из самых простых и понятных условий размещения денежных средств на вкладе. Наибольший доход дается при классическом размещении без снятия и пополнения с получением процентов в конце срока.

Вклад Оптимальный Совкомбанка:

мин суммасрокставкапополнение
100090, 180, 1095 дней13, 10, 12%нет

Газпромбанк

Вклад Газпромбанк Копить

Если рассматривать выгодные вклады в банках РФ, нельзя не сказать и о Газпромбанке. Это банк с государственным участием, который всегда предлагает хорошие условия в своем сегменте. Лучшие ставки — по депозитной программе Копить при условии подключения капитализации (проценты начисляются и суммируются со вкладом).

Тарифы программа Копить с капитализацией:

мин суммасрокставкапополнение
1500031-1095 дней8,53-12,32%нет

В Газпромбанке действуют надбавки к ставками по вкладам. Зарплатным и пенсионным клиентам ставка повышается на 0,2%, остальным пенсионерам — на 0,2%, премиальным клиентам — на 0,3%. Активным пользователям дебетовых карт ставки повышают на 0,5 и 1%.

Сравнение предложений

Чтобы вам было проще анализировать лучшие вклады в банках, мы собрали все актуальные указанные выше предложения в таблице:

вкладмин суммасрокставкалучшая ставка
УБРиР, Доход на максимум1000120, 150, 210 дней13-14,25%на 120 и 150 дней с опцией Больше плюсов
Тинькофф500003-24 мес6,5-13%на 3 мес с подпиской ПРО
Открытие, Надежный5000091-730 дней7,26-12,5%на 91 день с выплатой процентов в конце срока
Альфа-Банк100003-36 мес10-14,36%на сроки в 2 и 3 года
Совкомбанк100090, 180, 1095 дн10-13%на 90 дней
Газпромбанк1500031-1095 дней8,53-12,32%на 91 день

Как видно, в перечне выгодных вкладов для физических лиц на сегодня нет самых крупных банков по объему привлеченных средств вкладчиков — Сбербанка, ВТБ, Россельхозбанка. Эти компании предлагают далеко не самые лучшие условия размещения средств, ставки в них низкие.

Принимая решение, какой вклад лучше открыть, обязательно посмотрите на всю сетку тарифов. При разных сроках и суммах назначается разная ставка. Мы же указываем весь возможный диапазон.

Как заключить с банком договор

Если вы выбрали, куда положить вклад под высокий процент, можно приступать к подаче заявки в банк. Раньше для этого нужно было обязательно иди в отделение. Но сейчас финансовые организации принимают заявки на открытие депозитов онлайн. В итоге вкладчику для заключения договора даже ходить никуда не нужно.

Читать статью  Оценка экономической эффективности инвестиций в строительство промышленного объекта – тема научной статьи по экономике и бизнесу читайте бесплатно текст научно-исследовательской работы в электронной библиотеке КиберЛенинка

Если вы не являетесь клиентом выбранного банка, то предварительно вам предложат выпуск бесплатной дебетовой карты. С ее помощью выполняются действие с депозитным счетом: с карты он пополняется, на нее же начисляются проценты и вся сумма после закрытия депозита.

Порядок открытия:

  1. Подача в банк заявки онлайн. Клиент вносит свои данные, инициируется выпуск на его имя дебетовой карты с бесплатным обслуживанием.
  2. Большинство банков оперативно доставляют карту на дом. Если в вашем городе не действует доставка, пластик доставляется в отделение банка.
  3. После получения карточки необходимо зарегистрироваться в банкинге или мобильном приложении.
  4. После регистрации открываете через банкинг вклад. Пополнить его можно с ранее выданной дебетовой карты. Карта пополняется наличными через банкомат или любым переводом.

В итоге получается, что если банк осуществляет в городе проживания вкладчика доставку, депозитный счет будет открыт без посещения отделения. И после вкладом можно также управлять онлайн через банкинг.

В заключение

Сейчас вы можете наблюдать самые выгодные условия по вкладам в банках. К концу года, а после и в течение 2023 года процентные ставки будут снижаться. Поэтому лучше поспешить, пока тарифы банков особо привлекательные.

Банки постепенно снижают доходность по депозитам, но это касается только новых договоров. Если вы успеете заключить договор под 13-14%, эта ставка и будет действовать до конца прописанного в договоре срока.

Самые высокие проценты по вкладам в банках назначаются по классическим программам без приходных и расходных операций. Часто банки повышают ставки зарплатным клиентам и активным пользователям дебетовых карт.

В любом случае, прежде чем подать заявку, изучите точную тарифную сетку. Некоторые банки облегчают задачу — при подаче заявки они просят вкладчика указать нужные ему параметры депозита и сразу показывают актуальную ставку и рассчитывают доход.

Частые вопросы

Можно ли положить деньги на вклад под высокий процент?

Можно. Более того, на текущий момент это самый низкорискованный инструмент инвестирования. А банки сейчас предлагают выгодные условия, устанавливают высокие проценты.

Кто может открыть вклад под высокий процент?

Стандартные требования к вкладчикам — наличие паспорта и достижение совершеннолетия. Родители и опекуны могут открывать вклады на имя несовершеннолетних.

Какие выгодные вклады в банках на сегодня стоит рассмотреть?

Рекомендуем проанализировать предложения УБРиР, Альфа-Банка и Совкомбанка. На текущий момент условия в них наиболее привлекательные.

Какие самые высокие проценты по вкладам на сегодня?

При ключевой ставке в 14% годовых, установленной ЦБ РФ, лучшие предложения по вкладам — под 13-14% годовых.

Что будет, если банк снизит ставку?

Если вы уже заключили с ним договор на вклад, для вас ничего не изменится. До конца срока размещения будет действовать установленный ранее процент. Но последующее пролонгирование будет проводиться уже по актуальным на текущий момент тарифам.

— высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Куда вложить деньги, чтобы они работали

Инфляция — это рост цен на товары, в результате чего покупательная способность денег падает.

Обычно инфляция составляет несколько процентов в год, но сейчас она бьет многолетние рекорды. В мае 2022 года годовая инфляция в США достигла 8,6% — максимума за последние 40 лет. В России же рублевая инфляция официально составила 17,1%.

Таким образом, если держать наличные рубли «под матрасом», через год они потеряют в стоимости — на одну и ту же сумму можно будет купить меньше товаров. Рассмотрим, куда можно вложить деньги, чтобы защитить или приумножить свой капитал.

Скидка 35% на все курсы Учебника

Базовые правила инвестирования

Перед тем как начать инвестировать, определите финансовую цель, срок вложений и уровень допустимого риска. От этого будет зависеть дальнейшая стратегия.

Краткосрочный горизонт. Допустим, вы инвестируете свободные деньги и уже точно знаете, что через год они вам понадобятся. В таком случае стоит придерживаться консервативного подхода — делать ставку на менее рисковые инструменты, например государственные облигации или банковские вклады. Это надежные активы с прогнозируемым доходом, поэтому можно быть уверенным, что через год вы полностью вернете свой капитал и проценты.

Среднесрочный горизонт. В случае вложения на срок от года до пяти лет можно собрать более агрессивный портфель и добавить рисковых активов — например, акции или золото. Выбор инструментов во многом зависит от задачи: если цель заработать — можно сделать упор на рисковые активы.

Чтобы компенсировать потери от инфляции, подойдут консервативные активы. Здесь также важно следить за макроэкономической обстановкой в мире: когда цикл экономического роста только начался, можно увеличить долю рисковых активов, а когда на горизонте рецессия — сделать ставку на защитные.

Долгосрочные инвестиции. Когда инвестор ставит стратегическую цель на пару десятилетий — например, накопить капитал для выхода на пенсию — можно собрать портфель, в котором преобладают акции и другие рисковые инструменты. Стратегическая дистанция позволяет не обращать внимания на рыночные падения и кризисы — они имеют краткосрочную природу. На исторической дистанции экономика с наибольшей вероятностью продолжит развиваться, а рынок перепишет свои максимумы. Здесь выбор стратегии во многом зависит от вашей терпимости к риску — сложно ли вам пережить сильную просадку портфеля.

Например, кризис 2008 года — один из худших медвежьих рынков в истории американского индекса акций S&P 500. Индекс в моменте потерял 56,8% своей стоимости. Падение затянулось на полтора года. Затем последовало восстановление рынка, и за последующие 12 лет и S&P 500 вырос на 390%.

После самых сильных кризисов в истории рынок акций восстанавливался в пределах шести лет. Супермедвежий рынок — это модель, объединяющая худшие характеристики всех случившихся обвалов рынков: самое быстрое падение котировок и самое медленное восстановление. Источник: UBS

После самых сильных кризисов в истории рынок акций восстанавливался в пределах шести лет. Супермедвежий рынок — это модель, объединяющая худшие характеристики всех случившихся обвалов рынков: самое быстрое падение котировок и самое медленное восстановление. Источник: UBS

Исторически рынок имеет тенденцию расти, а периоды кризисов на графике выглядят как небольшие флуктуации цены. Серыми полосами показаны рецессии. Зеленой линией показан тренд: бычий, медвежий или флэт — когда рынок в боковике. В такие периоды акции могут проявлять себя не так хорошо, как облигации и другие активы. Поэтому даже в долгосрочном портфеле желательно иметь набор разных инструментов. Источник: J. P. Morgan. Guide to the Markets

Исторически рынок имеет тенденцию расти, а периоды кризисов на графике выглядят как небольшие флуктуации цены. Серыми полосами показаны рецессии. Зеленой линией показан тренд: бычий, медвежий или флэт — когда рынок в боковике. В такие периоды акции могут проявлять себя не так хорошо, как облигации и другие активы. Поэтому даже в долгосрочном портфеле желательно иметь набор разных инструментов. Источник: J. P. Morgan. Guide to the Markets

Минусы отсутствия финансовой стратегии. Без плана инвесторы зачастую собирают портфель снизу вверх, то есть делают точечные вложения, не принимая в расчет поведение всего портфеля в целом.

Согласно современной теории портфеля, общую доходность и риск во многом определяют не показатели отдельных активов, а степень корреляции, то есть взаимосвязи между ними. И даже по отдельности качественные активы могут сыграть злую шутку и значительно увеличить риски инвестора. Например, если инвестировать в десять хороших сырьевых компаний, это не убережет портфель в случае сильного падения цен на товарном рынке. Портфель будет сильно зависеть от одних и тех же факторов.

Главный способ сгладить волатильность и снизить риски инвестора — широкая диверсификация по секторам экономики и странам. В этом случае падение одних активов будет компенсироваться движением по другим. Тем не менее диверсификация не дает страховку на 100% — портфель все равно может уйти в минус, просто не так сильно.

Ключевые правила инвестирования. Перед тем как вкладывать куда-либо деньги, напомним ключевые правила инвестирования:

  1. Создайте подушку безопасности — запас денег на случай непредвиденных ситуаций. Подушку важно держать в ликвидных и низко рисковых активах — например, на банковской карте.
  2. Инвестируйте только свободные деньги — то есть излишки, а не те, что могут потребоваться для жизнеобеспечения в ближайшее время.
  3. Диверсифицируйте вложения — вкладывайтесь в разные инструменты, в разных валютах и в разные секторы экономики.
  4. Поставьте цель — возможно, вас вдохновят эти 20 долгосрочных целей. Определите горизонт инвестирования и приемлемый уровень риска. Последнее можно переформулировать так: хватит ли вам моральных сил следовать выбранной стратегии, несмотря на рыночный обвал. Частая ошибка, когда инвесторы недооценили свою терпимость к риску и на панике распродали активы — как оказывается потом, на самом дне.
  5. Если есть необходимость, периодически ребалансируйте портфель. Это позволит не отклоняться от стратегии и не превышать выбранный уровень риска.

Как учесть состояние экономики при инвестировании. Понимание макроэкономической ситуации помогает сформировать стратегию и выбрать подходящие активы. Особенно это важно, если горизонт инвестирования менее 10 лет, то есть в рамках одного экономического цикла.

Разные активы проявляют себя по-разному в той или иной конъюнктуре. Акции циклических компаний хорошо растут при подъеме экономики и сильно страдают, когда та замедляется. Выручка таких компаний следует за ростом и за спадом в экономике.

Например, финансовые потоки производителя автомобилей будут замедляться при падении экономики и покупательной способности людей. С восстановлением экономики, наоборот, доступность кредитования и потребительский спрос станут выше — увеличится и выручка компании.

Нециклический бизнес, наоборот, демонстрирует более или менее постоянную выручку независимо от состояния экономики. Например, это касается продовольственных, коммунальных, медицинских и телекоммуникационных компаний. Такие активы считаются защитными, и на них делают ставку в преддверии кризиса.

Бизнес-цикл разделяют на четыре фазы: ранняя, средняя, закат и рецессия. Каждая из них обусловлена разными макроэкономическими показателями, такими как темпы ВВП, деловая активность, уровень безработицы и политика центрального банка. По состоянию на февраль 2022 года большинство мировых экономик, кроме китайской, находятся в переходе из средней фазы делового цикла к стадии заката. Источник: Fidelity

Читать статью  Fingram: как инвестировать госслужащему 08.02.2021 |

Бизнес-цикл разделяют на четыре фазы: ранняя, средняя, закат и рецессия. Каждая из них обусловлена разными макроэкономическими показателями, такими как темпы ВВП, деловая активность, уровень безработицы и политика центрального банка. По состоянию на февраль 2022 года большинство мировых экономик, кроме китайской, находятся в переходе из средней фазы делового цикла к стадии заката. Источник: Fidelity

Помимо возможного замедления экономического роста мировые экономики сейчас находятся под угрозой все возрастающей инфляции. Подобная ситуация, когда экономика замедляется, а деньги сильно обесцениваются, называется стагфляцией. В последний раз подобное в экономике США было в 1970-х, как следствие нефтяного кризиса и денежно-кредитной политики ФРС.

Растущую инфляцию также нужно взять в расчет при выборе инвестиционной стратегии. В условиях высокой инфляции, как правило, неплохо растут сырьевые рынки, аграрные и продовольственные компании, драгоценные металлы, недвижимость и другие материальные активы.

Учитывая сказанное, рассмотрим привлекательность разных инвестиционных активов на разных горизонтах инвестирования.

Вероятно, мы стоим на пороге энергетического и продовольственного кризиса. Индекс цен на еду в реальном выражении — самый высокий с 1970-х годов. В то же время мировое население с тех пор почти удвоилось и приближается к отметке 8 млрд человек. Источник: betterdwelling

Вероятно, мы стоим на пороге энергетического и продовольственного кризиса. Индекс цен на еду в реальном выражении — самый высокий с 1970-х годов. В то же время мировое население с тех пор почти удвоилось и приближается к отметке 8 млрд человек. Источник: betterdwelling

В конце февраля 2022 года Банк России поднял ключевую ставку до 20%, а к середине июня снизил ее до 9,5%. Вслед за ключевой ставкой менялись и ставки по краткосрочным банковским вкладам.

Для депозитов сроком 30—90 дней ставки по 10—12% в рублях еще актуальны. Для вкладов с большим сроком вложения ставки менее привлекательны, так как в перспективе ожидается, что Банк России продолжит снижение ключевой ставки.

Банковский депозит — один из самых безопасных вариантов инвестиций. Суммы на банковских счетах размером до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов — АСВ. Это касается счетов в любых банках с лицензией на работу в России.

Доходность вкладов следует за ключевой ставкой и, как правило, находится на уровне или чуть выше официальной инфляции, при этом вряд ли покрывает реальную. Другими словами, депозиты в той или иной мере сохраняют покупательную способность рублевого капитала, но получить заработок с них вряд ли получится.

Плюсы банковских вкладов:

  1. Минимальные риски, а суммы до 1,4 млн рублей, которые лежат в одном банке, застрахованы.
  2. Простой и понятный инструмент. Вклады сейчас легко открыть удаленно через приложение банка и настроить начисление процентов на карту.

Минусы банковских вкладов:

  1. Есть сложность с ликвидностью — вряд ли получится снять деньги досрочно, не потеряв процент.
  2. Лучше подходит как временный вариант парковки денег и для подушки безопасности, но не как инвестиция на долгосрок. Ведь проценты почти наверняка не будут перекрывать реальную инфляцию, и капитал со временем будет ослабевать. Таким образом, это один из лучших вариантов на короткий срок.
  3. Риски по рублевым вкладам — девальвация рубля и ускорение инфляции. Открывая долгосрочный вклад, вы фиксируете текущую ставку и курс рубля по отношению к иностранным валютам. В конце 2021 года рублевый вклад можно было открыть по ставке 9,5% годовых при курсе доллара около 75 Р . В апреле 2022 года ставка уже 17%, а доллар стоит порядка 80 Р , а до этого на панических настроениях он взлетал до 120 Р . Это еще раз говорит в пользу диверсификации капитала по нескольким валютам.

Это долговые ценные бумаги — их выпускают органы власти или компании для привлечения заемного капитала. То есть вы даете деньги в долг государству или предприятию и за это получаете процент в виде купонных выплат.

Инвестор обычно заранее знает, сколько денег он получит от облигаций в виде купонов и когда. Если держать облигации до погашения, можно точно рассчитать простую доходность к погашению и примерно узнать эффективную — с учетом реинвестирования купонов и амортизационных выплат. Но бывают и долговые бумаги с купоном, размер которых заранее неизвестен. Их доходность прогнозировать сложнее.

Чем выше кредитный рейтинг эмитента облигации, тем вложение надежнее — меньше вероятность того, что долг не вернут. Самыми надежными считаются государственные облигации — ОФЗ, или облигации федерального займа. Их выпускает Минфин. Покупая такие бумаги, инвестор одалживает деньги государству. Купонная доходность ОФЗ примерно такая же, как у банковских депозитов.

Корпоративные облигации из-за более высокого риска, как правило, предлагают лучшую доходность, чем ОФЗ. Хотя облигации системообразующих предприятий вроде Газпрома или Сбера также весьма надежны, так как государство — основной владелец этих компаний.

Среди корпоративных бумаг выделяют отдельную категорию высокодоходных облигаций — их обычно выпускают небольшие компании. Такие бумаги гораздо рискованнее, а их повышенная доходность — награда за риск.

Преимущества облигаций перед депозитами. Даже в случае покупки ОФЗ, когда риск сопоставим с банковскими вкладами, вы получаете ряд преимуществ перед последними:

  1. Облигации более ликвидны. Их можно в любой момент продать без потери накопленного купона. С банковским вкладом придется ждать до конца срока или потерять часть процентов.
  2. Помимо процентов можно заработать на разнице между покупкой и продажей облигации. Это особенно актуально, если Банк России собирается понижать ключевую ставку — длинные облигации автоматически выиграют в цене.
  3. На облигациях, особенно корпоративных, обычно процент больше, чем на банковских вкладах. Потенциальная доходность выше, а риск вложения в корпоративные долговые бумаги можно снизить за счет широкой диверсификации по многим эмитентам.
  4. Облигации можно купить на ИИС и ежегодно возвращать до 52 000 Р налоговыми вычетами.
  5. Существуют облигации с переменным купоном, которые защищают от инфляции. В России это — ОФЗ-ИН, в США — TIPS, казначейские облигации с защитой от инфляции. При повышении инфляции купонные выплаты по таким облигациям будут расти, а сами долговые бумаги не упадут в цене.

Еще плюс облигаций: они меньше колеблются в цене, чем акции. А значит, хорошо подходят тем инвесторам, которые боятся просадок или инвестируют на срок до 3—5 лет.

Минусы облигаций:

  1. Более сложный инструмент, чем банковский депозит. Чтобы торговать облигациями, нужно открыть счет у лицензированного брокера.
  2. Длинные облигации с фиксированным купоном будут терять в цене при росте процентных ставок. Тем не менее, если держать облигацию до погашения, вам вернут полностью номинал облигации. купоны по любым облигациям облагаются НДФЛ 13%. В то же время налог с доходов по вкладам за 2021 и 2022 год отменили.

Среднегодовая доходность ОФЗ и корпоративных облигаций в период за 2012—2022 годы составила 8,02% и 8,32% соответственно. Среднегодовая инфляция при этом составила 6,53%, а банковские депозиты длительностью до года дали бы 6,77% годовых. Источник: Capitalgain

Среднегодовая доходность ОФЗ и корпоративных облигаций в период за 2012—2022 годы составила 8,02% и 8,32% соответственно. Среднегодовая инфляция при этом составила 6,53%, а банковские депозиты длительностью до года дали бы 6,77% годовых. Источник: Capitalgain

Акции — более рискованное вложение, нежели облигации и депозиты, но их доходность в долгосрочной перспективе значительно выше.

Покупая акции, вы по сути становитесь совладельцем бизнеса и вправе претендовать на часть его прибыли. Если год для компании выдался удачным, вы получаете свою выгоду в виде дивидендов или от роста котировок акций.

Перед покупкой акций важно проанализировать состояние компании: характер ее бизнеса, динамику выручки, уровень долга и маржинальность.

Для широкой диверсификации в портфель разумно включать акции из разных стран и секторов экономики. Обычно надежнее инвестировать в крупные компании — голубые фишки. Молодые компании с нестабильными потоками — более рисковое вложение, но и потенциальная выгода больше. Также обратите внимание, платит ли компания стабильные дивиденды — такие акции, как правило, более консервативны, чем растущие акции из технологических отраслей.

Старайтесь не выделять на одну акцию более 5% от портфеля. Иначе портфель будет сильно зависеть от одной компании.

Еще можно инвестировать в акции через биржевые фонды. Покупая один пай фонда, вы инвестируете сразу в целую корзину ценных бумаг. Например, приобретая на Московской бирже фонд TEMS, вы инвестируете сразу в 50—60 компаний из развивающихся стран — Бразилия, Китай, Перу, Россия и так далее. Но учитывайте годовую комиссию, которую фонд взимает за управление, а также инфраструктурный риск: инвестирование в биржевые фонды и отдельные иностранные компании из-за санкций сейчас влекут дополнительные риски.

Составляя портфель, отталкивайтесь от горизонта вложения. Если инвестируете краткосрочно — долю акций лучше свести к минимуму. Ведь из-за высокой волатильности есть вероятность, что на момент, когда вам понадобятся деньги, акции окажутся в просадке — чтобы обналичить деньги, придется продавать их с дисконтом.

В случае если горизонт планирования составляет до 10 лет, стоит учесть состояние мировой экономики — это позволит сделать поправку на текущую фазу экономического цикла и подготовиться к возможной рецессии.

С 2012 по 2022 год индекс S&P 500 с учетом реинвестирования дивидендов показал почти 335%, то есть 15,68% годовых. За вычетом долларовой инфляции это 13,19% годовых. Для российских акций — в районе 10%.

Но вряд ли стоит рассчитывать на подобную доходность в ближайшие годы: мировая экономика движется к рецессии, а из-за высокой инфляции регуляторы вынуждены ужесточать денежно-кредитную политику. Поэтому сейчас инвесторы производят ротацию секторов в пользу защитных и сырьевых компаний.

Источник https://myfin.by/wiki/term/kuda-vlozhit-dengi

Источник https://brobank.ru/vklady-rating/

Источник https://journal.tinkoff.ru/guide/ways-to-invest/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.